特斯拉車險暴漲？
來源 中車友 瀏覽 2749 發(fā)表時間：2022-01-04 11:13:41
現(xiàn)階段，新能源車的銷量雖然突飛猛進，但作為有別于傳統(tǒng)能源的新能源車，現(xiàn)行的保險條例還是沿用傳統(tǒng)燃油車，這顯然是不符合車市發(fā)展的規(guī)律。
12月27日，首批新能源汽車專屬保險產(chǎn)品面世，12家主流財險公司同步開售，這意味著新能源汽車專屬保險產(chǎn)品正式落地服務提供支持。
而在上線當天就有網(wǎng)友爆料，在新車險上線前后特斯拉Model Y保費報價差異巨大，上漲約80%。同是特斯拉Model Y車型，23日投保的費用為8278元，而27日新政之后投保費用暴漲到1.49萬元。除此之外，小鵬汽車全線車型平均漲幅也在2.9%-18.2%不等。
究竟實情是否真如網(wǎng)傳消息這么夸張？新能源車專屬車險都保些什么？專屬保險保費上漲又是什么原因造成的？
專屬車險有什么不一樣？
中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》的文件中提到，新能源車險包含汽車損失保險、第三者責任保險、車上人員責任保險3大主險和13個附加險，投保人可以選擇全部險種，或部分險種。
也就是說，在傳統(tǒng)綜合保險的基礎上，新能源車獨有的“三電”系統(tǒng)以及其他所有出廠時的設備都被納入承保范圍。比如說自用充電樁損失、外部電網(wǎng)故障損失險和自用充電樁責任險等在內(nèi)的意外事故，在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場景。
總的來說，專屬保險更加匹配新能源汽車目前的使用場景需求，更明確的保險條款，無論是對于投保人抑或是保險公司來說都是利好的。專屬保險涵蓋的范圍更廣，對客戶的保障更大，而保險公司出險也更加有規(guī)可循，減少拒賠、扯皮等情況的發(fā)生。
新能源車的保費為何更貴？
那么，專屬險真的如網(wǎng)傳消息一般瘋漲嗎？首先我們要明確的是，保費的漲跌是因人而異，公式計算如下：商業(yè)車險保費=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)。其中，費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價系數(shù)。
前面兩個系數(shù)很好理解，就是用戶上一保險年度的出險次數(shù)、理賠金額，以及交通違章內(nèi)容與次數(shù)。假如你上一年度沒出過險、沒有違章，下一年度的保費基本可以達到最大折扣。而自主定價系數(shù)就比較復雜，主要是針對不同車型的風險狀況，保險公司自行設定的一個系數(shù)。
據(jù)保險行業(yè)人士表示，本次專屬險價格上調(diào)主要有三個方面：
1.新能源保險涵蓋的項目更多。新政對新能源汽車的專屬部件保障更為全面，保險公司需要承擔更大的賠付額，更大的風險也意味著保費升高是必然事件。
2.新能源汽車維修的成本相對更高。新能源車在銷售過程中國家是有補貼的，但在發(fā)生事故需要更換核心零部件如電池等是沒有補貼的，這就導致新能源車的維修價格遠高于傳統(tǒng)燃油車。
3.新能源汽車的出險率、故障率相對更高。據(jù)保險行業(yè)人士透露，當前新能源車險的賠付率普遍超過85%，在出險頻率、案均賠款上均要高于傳統(tǒng)燃油汽車。
回到文章最初的疑問，為什么只有特斯拉的保費瘋漲？綜合此次專屬險調(diào)價的原因就很好理解了。美國《消費者報告》顯示，特斯拉2021年汽車可靠性排名倒數(shù)第二，J.D.Power車輛質(zhì)量報告中特斯拉是墊底的。
特斯拉大部分產(chǎn)品采用的是全鋁一體式車身，價格最低的Model 3 受限于成本，主要由鋁合金和三種不同強度的鋼材混合打造，但發(fā)生碰撞損壞后恢復成本就要比普通的車架要多出不少。另外，國內(nèi)多起特斯拉失控、自燃事故已經(jīng)將它推上了輿論的塔尖，這就不難理解為何特斯拉的保費相對更高了。
據(jù)中國精算師協(xié)會發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險基準純風險保費表（試行）》顯示，25萬元售價是一條參考線。25萬以上車型保費上漲較明顯，漲幅從15%-37%不等；而25萬元以下的新能源汽車，投保車損險不漲費，并收窄費率漲降幅限制閾值。
綜上所述，新能源車專屬險費用上調(diào)的實情與網(wǎng)傳版本還是有所出入的，一夜暴漲80%只是個例。大多數(shù)品牌的車型保費升幅基本維持在20%以內(nèi)，具體金額請以當?shù)乇Ｋ镜膱髢r為準。
保費雖然上升了，但這也為消費者帶來了更全面的保障、更有安全感的用車體驗。新能源汽車的常見風險都緊繃放進了保障范疇里，更匹配新能源車的使用場景需求，是新能源車市場體制不斷完善的一大體現(xiàn)。
